Только лицензированные МФО · Без скрытых комиссий сервиса · Условия на сайте МФО
Чем продукт на два месяца отличается от займа до зарплаты
Займ на 2 месяца устроен иначе, чем короткий продукт до зарплаты: вместо одного платежа в конце срока договор задаёт несколько дат, обычно раз в две недели. Тело долга делится на равные части, а проценты каждый раз считаются на остаток, который уменьшается после каждого взноса. За счёт этого суммарная плата за пользование выходит заметно меньше, чем при возврате всей суммы шестьдесят дней спустя.
Возьмём 15 000 рублей на 61 день при ставке 0,8 процента в день. Если гасить единым платежом в конце, проценты составят 7 320 рублей, а отдать придётся 22 320. При разбивке на четыре взноса начисления идут на убывающий остаток и в сумме дают 4 530 рублей, то есть возврат составит 19 530 — разница почти в 2 800 рублей при той же ставке и том же сроке.
Как складывается график из четырёх взносов
Разложим тот же пример по датам: тело долга 15 000 рублей делится на четыре равные части по 3 750. В первом периоде проценты считаются на всю сумму — 15 000 умножаем на 0,008 и на 15 дней, получаем 1 800 рублей, итого первый платёж равен 5 550. Во втором периоде остаток уже 11 250, проценты падают до 1 350, и к оплате выходит 5 100 рублей. Разница между первым и вторым взносом составляет ровно 450 рублей, то есть проценты с уже погашенной части долга.
Третий взнос приходится на остаток 7 500: проценты 900 рублей, к оплате 4 650. Последний период чуть длиннее, шестнадцать дней, остаток 3 750, проценты 480, платёж 4 230 рублей. Видно, что суммы уменьшаются от даты к дате — это отличает такой график от аннуитета, где взнос одинаковый. Проверить арифметику стоит до подписания: график в договоре обязателен и должен совпадать с вашим расчётом.
Что происходит, если перенести один платёж
Пропуск одного взноса не обнуляет договор, но меняет всю дальнейшую математику. Тело долга, которое должно было уменьшиться, остаётся прежним, и следующий период проценты начисляются на большую базу. Дополнительно включается неустойка за дни опоздания, а некоторые компании берут отдельную плату за услугу переноса даты, если она предусмотрена условиями.
Практический вывод: перенос второго платежа из четырёх обходится дороже, чем перенос последнего, потому что на увеличенный остаток проценты будут капать ещё месяц. Если понятно, что денег к дате не будет, выгоднее внести хотя бы часть — она пойдёт на погашение и уменьшит базу начисления. Полное молчание приводит к передаче долга на взыскание и записи о просрочке в кредитной истории.
Досрочное погашение и пересчёт при частичной оплате
Право вернуть деньги раньше срока закреплено законом, и по потребительским займам оно работает без платы за досрочность. Полное погашение в середине срока обрывает начисление на дату фактического внесения: если закрыть договор на тридцатый день, проценты за оставшийся месяц просто не возникнут. Уведомлять кредитора за тридцать дней в микрозаймах не нужно, но точную сумму лучше уточнить в справке.
Частичное досрочное погашение работает тоньше. Деньги сверх текущего взноса могут уйти либо на сокращение остатка, либо в счёт будущих платежей, и от этого зависит, изменится ли график. В заявлении стоит прямо указать, что сумма направляется на уменьшение основного долга, иначе экономии на процентах может не получиться, а размер взноса останется прежним.
Как подобрать даты взносов под свой доход
Смысл двухмесячного продукта в том, чтобы платежи попадали на дни поступления денег. Если зарплата приходит пятого и двадцатого, разумно ставить даты на седьмое и двадцать второе, оставляя запас на межбанковские задержки. Некоторые компании позволяют выбрать периодичность прямо при оформлении: раз в неделю, раз в две недели или раз в месяц. Менять график после подписания сложнее и часто платно, поэтому продумать даты стоит до отправки заявки.
Оценивать посильность лучше через долю взноса в доходе. Платёж около 5 500 рублей при доходе 45 000 забирает примерно двенадцать процентов, и это рабочая нагрузка; если суммарно все обязательства перевалили за половину дохода, второй займ лучше не брать. Сравнить варианты по итоговой сумме возврата можно в подборке Zaim Legko, но окончательный график всегда смотрите в самом договоре.
Часто задаваемые вопросы
Чем график на два месяца лучше одного платежа в конце срока?
Проценты в таком графике начисляются на остаток долга, а он уменьшается после каждого взноса. На примере 15 000 рублей и 61 дня разница получается около 2 800 рублей в пользу графика с четырьмя платежами. Есть и бытовой плюс: вносить по четыре-пять тысяч раз в две недели проще, чем найти сразу больше двадцати тысяч к одной дате.
Можно ли перенести дату одного взноса без просрочки?
Если договор предусматривает такую опцию, перенос оформляется до наступления даты и просрочкой не считается. Услуга бывает платной, а проценты за дополнительные дни начисляются в обычном порядке. Договариваться после пропуска даты уже сложнее: неустойка успевает начислиться, а информация об опоздании уходит в бюро кредитных историй.
Влияет ли двухмесячный займ на кредитную историю?
Да, сведения передаются в бюро по каждому платежу, поэтому четыре внесённых вовремя взноса выглядят в истории лучше, чем один короткий закрытый займ. Обратная сторона тоже есть: каждое опоздание фиксируется отдельной записью. Проверить, что данные внесены корректно, можно по бесплатному отчёту — их положено два в год в каждом бюро.
18+. Информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой. Zaim Legko не является кредитором, банком или микрофинансовой организацией и не выдаёт займы. Актуальные условия уточняйте на сайте выбранной МФО. Перед оформлением займа оценивайте свои финансовые возможности и риски.