Только лицензированные МФО · Без скрытых комиссий сервиса · Условия на сайте МФО
Почему кредитка плохо подходит для зачисления
Займ на кредитную карту технически возможен, но экономически спорен: вы совмещаете два платных продукта в одной операции. Микрофинансовая организация берёт проценты за пользование деньгами, а банк-эмитент устанавливает собственные правила для пополнений и последующего снятия. Часть банков вообще не считает такие поступления обычным платежом и обрабатывает их по тарифам, отличным от привычного перевода на дебетовую карту.
Дополняет картину техническая сторона. Не каждый кредитор поддерживает зачисление на кредитный продукт: некоторые прямо указывают в правилах, что деньги переводятся только на дебетовую карту. Если это ограничение обойти не удаётся, а вы всё равно указываете кредитку, обращение может уйти в отказ или деньги вернутся обратно с потерей времени и уплаченной комиссии.
Комиссия за операцию и как её считают
Пополнение кредитной карты сверх задолженности создаёт так называемый положительный остаток, и снять эти деньги без потерь удаётся редко: банк обычно применяет тариф за выдачу наличных или за перевод собственных средств. Ставка нередко составляет несколько процентов от суммы плюс фиксированный минимум, поэтому даже небольшая операция обходится ощутимо. Итог парадоксальный: вы платите за доступ к деньгам, которые уже взяли в долг.
Считайте полную цепочку расходов до подачи анкеты. Сложите проценты по договору за весь срок, комиссию за снятие или перевод с кредитки и возможную плату за обслуживание карты в этом месяце. Сравните результат с вариантом зачисления на дебетовую карту той же суммы. В большинстве случаев разница получается заметной, и она полностью съедает удобство схемы с кредиткой.
Что происходит с льготным периодом
Беспроцентный период по кредитной карте распространяется, как правило, только на покупки, а операции по снятию и переводу из него исключены. Как только по карте прошла такая операция, проценты начинают начисляться со дня её совершения, без обычной отсрочки. Многие держатели узнают об этом уже из выписки, обнаружив начисления там, где рассчитывали на бесплатное пользование деньгами.
Есть и второй эффект: у части банков любая операция вне льготных категорий сбрасывает беспроцентный период по всему остатку, включая ранее сделанные покупки. То есть страдает не только новая сумма, но и та задолженность, которую вы планировали закрыть без переплаты. Условия отличаются от банка к банку, поэтому раздел тарифов о льготном периоде стоит перечитать заранее.
Когда такая схема всё же оправдана
Разумные случаи существуют, но их немного. Первый — вам нужно срочно внести платёж по самой кредитной карте, чтобы не допустить задержки и не испортить запись в бюро: тогда деньги закрывают минимальный платёж, а не выводятся наличными. Второй — кредитка является вашей единственной картой, и открыть дебетовую в ближайшие дни невозможно, а расход нельзя отложить.
Третий вариант — оплата товара или услуги напрямую с карты без снятия наличных, когда заёмные деньги просто гасят использованный лимит. Здесь дополнительная комиссия не возникает, потому что операции вывода нет. В остальных ситуациях лучше остановиться и посчитать: удобство одного перевода почти всегда стоит дороже, чем пятнадцать минут на оформление обычной дебетовой карты.
Чем заменить перевод на кредитку
Самый простой путь — открыть бесплатную дебетовую карту в банке с быстрым выпуском и получать деньги на неё: срок оформления обычно не превышает пары дней, а в ряде банков реквизиты выдают сразу в приложении. Второй вариант — уточнить у своего банка условия перевода средств с кредитной карты: у некоторых есть тарифы с нулевой платой в рамках специальных программ.
Если нужна именно рассрочка платежа, посмотрите на собственные программы банка по вашей карте: перевод части задолженности в равные платежи нередко дешевле, чем внешний заём под проценты. И всегда сравнивайте итоговую сумму к возврату, а не ставку в день. Такой расчёт занимает несколько минут и обычно показывает, что более простой маршрут получения денег экономит существенную часть бюджета.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли вообще получить заём на кредитную карту?
Иногда да, но многие кредиторы прямо ограничивают зачисление дебетовыми картами и указывают это в правилах предоставления. Даже при успешном переводе деньги попадают на карту как положительный остаток, а их использование подчиняется тарифам банка. Поэтому перед указанием реквизитов стоит проверить условия и у кредитора, и у эмитента карты.
Почему за снятие своих же денег берут плату?
Для банка любая выдача наличных или перевод с кредитной карты — отдельная операция со своим тарифом, и он не зависит от того, чьи это деньги по происхождению. Обычно берут процент от суммы с фиксированным минимумом. Именно поэтому пополнение кредитки заёмными средствами и последующий вывод оказываются дороже прямого зачисления на дебетовую карту.
Сохранится ли беспроцентный период после такой операции?
Как правило нет: льготные условия обычно действуют только для покупок, а снятие и переводы из них исключены, поэтому проценты начисляются с даты операции. У части банков подобное действие прекращает беспроцентный период и по ранее совершённым покупкам. Точную формулировку нужно искать в тарифах и условиях обслуживания вашей карты.
18+. Информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой. Zaim Legko не является кредитором, банком или микрофинансовой организацией и не выдаёт займы. Актуальные условия уточняйте на сайте выбранной МФО. Перед оформлением займа оценивайте свои финансовые возможности и риски.